Cómo se calcula la pensión de jubilación en 2026
La pensión sale de multiplicar tres cosas y aplicar los límites legales:
- Base reguladora: la media de tus bases de cotización de los últimos años. Desde 2026 se aplica la más favorable de dos fórmulas hasta 2040: los últimos 25 años divididos entre 350, o la nueva, que en 2026 toma las 302 mejores bases de los últimos 304 meses (÷ 352,33) y crece cada año hasta las 324 mejores de los últimos 29 años (÷ 378) en 2037. Con un sueldo estable, ambas dan aproximadamente tu salario anual ÷ 14.
- Porcentaje por años cotizados: 50 % con 15 años, y luego un porcentaje por cada mes adicional hasta el 100 % con 36 años y 6 meses (si te jubilas en 2026) o 37 años (desde 2027).
- Ajuste por edad: un coeficiente reductor si te jubilas antes de tu edad ordinaria o un complemento si te jubilas después.
Ninguna pensión puede empezar por encima de la máxima (3.359,60 € al mes en 14 pagas en 2026) y, si tu pensión queda por debajo de la mínima y tus ingresos son bajos, la Seguridad Social la complementa.
Edad ordinaria de jubilación
Porcentaje según los años cotizados
- Jubilación en 2026: 50 % por los primeros 15 años; 0,21 % por cada mes entre el 1 y el 49 adicionales y 0,19 % por cada uno de los 209 siguientes → 100 % con 36 años y 6 meses.
- Desde 2027: 50 % por 15 años; 0,19 % por cada mes entre el 1 y el 248 adicionales y 0,18 % por los 16 siguientes → 100 % con 37 años.
Jubilación anticipada
- Voluntaria: hasta 2 años antes de tu edad ordinaria, con 35 años cotizados, y solo si la pensión resultante supera la mínima que te correspondería a los 65. La reducción depende de los meses que te adelantes y de tus años cotizados: del 2,81 %-3,26 % por un mes al 13 %-21 % por 24 meses (art. 208).
- Por despido, ERE u otra causa ajena a tu voluntad: hasta 4 años antes, con 33 años cotizados y 6 meses inscrito como demandante de empleo; reducción del 0,50 %-0,63 % por un mes al 24 %-30 % por 48 meses (art. 207).
Si tu base reguladora te daría una pensión por encima de la máxima, el coeficiente reductor se aplica sobre la pensión máxima.
Jubilación demorada
Por cada año completo que sigas trabajando después de tu edad ordinaria ganas un 4 % más de pensión y, desde el segundo año, un 2 % por cada periodo de más de 6 meses. También puedes cobrarlo de una vez o combinar ambas opciones (art. 210.2).
Pensión máxima y mínimas en 2026
Las pensiones contributivas se revalorizaron un 2,7 % en 2026 (Real Decreto-ley 3/2026). La pensión mínima se garantiza si tus otros ingresos no pasan de 9.442 € al año (11.013 € con cónyuge a cargo).
Ejemplo
Andrea tiene 45 años, 20 años cotizados y cobra 30.000 € brutos al año. Si sigue cotizando, a los 65 tendrá 40 años cotizados, así que su edad ordinaria será 65. Si se jubila a los 67:
- Base reguladora: 30.000 ÷ 14 = 2.142,86 € al mes.
- Porcentaje por años: 100 % (más de 37 años cotizados).
- Demora: 2 años completos × 4 % = +8 %.
- Pensión: 2.142,86 € × 108 % = 2.314,29 € al mes en 14 pagas, en euros de 2026.
Preguntas frecuentes sobre la pensión
¿Cuántos años hay que cotizar para cobrar pensión de jubilación?+
Como mínimo 15 años, y al menos 2 de ellos dentro de los 15 años anteriores a la jubilación (art. 205 de la Ley General de la Seguridad Social). Con 15 años cobras el 50 % de tu base reguladora; el 100 % se alcanza con 36 años y 6 meses si te jubilas en 2026 y con 37 años desde 2027. Sin 15 años no hay pensión contributiva, pero puede corresponderte la no contributiva (8.803,20 € al año en 2026) si cumples el requisito de ingresos.
¿A qué edad me puedo jubilar en 2026?+
A los 65 años si tienes 38 años y 3 meses cotizados o más; si no, a los 66 años y 10 meses. Desde 2027: 65 años con 38 años y 6 meses cotizados; si no, 67 (disposición transitoria 7.ª de la Ley General de la Seguridad Social).
¿Cómo se calcula la base reguladora de la pensión desde 2026?+
Desde el 1 de enero de 2026 conviven dos fórmulas y se aplica la más favorable hasta 2040: la antigua, las bases de los últimos 25 años (300 meses) divididas entre 350, y la nueva, que en 2026 suma las 302 mejores bases de los últimos 304 meses y las divide entre 352,33, y se amplía cada año hasta llegar en 2037 a las 324 mejores de los últimos 29 años (348 meses) entre 378. Las bases de más de 2 años se actualizan con el IPC (art. 209 y disposiciones transitorias 4.ª y 40.ª).
¿Cuánto se pierde por jubilarse anticipadamente?+
Depende de cuántos meses te adelantes y de cuántos años hayas cotizado. En la jubilación anticipada voluntaria (hasta 2 años antes, con 35 años cotizados) la reducción va del 2,81 % al 3,26 % por adelantarte un solo mes hasta el 13 %-21 % por adelantarte 24 meses (art. 208). En la involuntaria, por despido o ERE (hasta 4 años antes, con 33 cotizados), llega al 24 %-30 % con 48 meses de adelanto (art. 207).
¿Qué gano si retraso la jubilación?+
Un 4 % más de pensión por cada año completo que sigas trabajando después de tu edad ordinaria, y desde el segundo año, un 2 % por cada periodo de más de 6 meses (art. 210.2, en vigor desde el 1 de abril de 2025). También puedes elegir cobrarlo de una vez o combinar las dos fórmulas.
¿Cuál es la pensión máxima y la mínima en 2026?+
La máxima es de 3.359,60 € al mes en 14 pagas (47.034,40 € al año). La mínima de jubilación con 65 años es de 1.256,60 € al mes con cónyuge a cargo, 936,20 € sin cónyuge y 888,70 € con cónyuge que no está a cargo; se garantiza si tus otros ingresos no superan 9.442 € al año (11.013 € con cónyuge a cargo). Las pensiones subieron un 2,7 % en 2026 (Real Decreto-ley 3/2026).
¿Es fiable este simulador?+
Aplica las reglas vigentes en 2026, pero tus bases de cotización reales pueden ser distintas de tu salario actual (lagunas, subidas, tiempo parcial) y las cifras están en euros de 2026. Para una estimación con tus bases reales, usa el simulador de la Seguridad Social en Tu Seguridad Social, con certificado digital o Cl@ve.